Thẻ xanh Mỹ mua cho bạn quyền mua bảo hiểm y tế của Mỹ. Chăm sóc sức khỏe miễn phí không nằm trong đó. Thường trú nhân EB-5 mới thường có một kỳ đăng ký đặc biệt khoảng 60 ngày sau khi trở thành thường trú nhân hợp pháp, và đó chính là lúc nên mua một gói bảo hiểm trên Marketplace, bởi bỏ lỡ nó có thể khiến cả gia đình không có bảo hiểm cho đến khi kỳ đăng ký mở được mở lại vào tháng 11. Hãy dự trù ngân sách một cách nghiêm túc cho việc này. Một hợp đồng bảo hiểm gia đình không được trợ cấp là một trong những khoản chi phí định kỳ lớn nhất mà một thường trú nhân mới phải gánh, và chỉ một lần nhập viện mà không có bảo hiểm có thể vượt quá sáu con số.
60 ngày đầu tiên quyết định cả năm
Việc có được tình trạng thường trú nhân hợp pháp được tính là một sự kiện đời sống đủ điều kiện. Nó mở ra một kỳ đăng ký đặc biệt, thường là 60 ngày, trong thời gian đó bạn có thể mua một gói bảo hiểm trên Marketplace bảo hiểm y tế mà không phải chờ đến kỳ đăng ký mở, vốn ở hầu hết các bang kéo dài từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 1. Các bang vận hành sàn giao dịch riêng của mình đặt ra thời hạn riêng, vì vậy hãy kiểm tra bang nơi bạn sẽ thực sự sinh sống.
Hai trở ngại thực tế thường khiến người ta vướng phải. Nhìn chung bạn sẽ cần một số An sinh Xã hội để hoàn tất đơn đăng ký một cách suôn sẻ, và việc nộp đơn ngay trong tuần đầu tiên là điều đáng làm, theo quy trình được mô tả trên trang về số và thẻ An sinh Xã hội. Nếu bạn điều chỉnh tình trạng ngay trong nước, có thể bạn đã có sẵn một giấy phép làm việc theo Mẫu đơn I-765. Giấy đó cho phép bạn nhận một công việc và bất kỳ gói bảo hiểm nào nhà tuyển dụng cung cấp, nhưng bản thân tấm thẻ đó không phải là bảo hiểm.
Hãy xem trọng khoảng trống lúc mới đến. Bảo hiểm y tế du lịch cho những tuần giữa lúc hạ cánh và lúc bắt đầu một hợp đồng bảo hiểm thực sự tốn rất ít và giúp tránh một bất ngờ khó chịu.
Một gói bảo hiểm y tế Mỹ tính phí bạn thế nào
Bốn con số chi phối những gì bạn phải trả, và chúng tác động qua lại với nhau.
- Phí bảo hiểm (Premium). Chi phí cố định hàng tháng để duy trì hợp đồng, phải trả dù bạn có đi khám bác sĩ hay không.
- Mức khấu trừ (Deductible). Số tiền bạn tự trả trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu chi trả cho hầu hết các dịch vụ.
- Đồng bảo hiểm (Coinsurance). Phần trăm bạn phải chia sẻ trong hóa đơn sau mức khấu trừ, thường là 20 hoặc 30 phần trăm.
- Mức tự chi trả tối đa (Out-of-pocket maximum). Trần chi tiêu hàng năm cho phần bạn tự bỏ ra đối với dịch vụ được bảo hiểm trong mạng lưới, vượt quá mức đó thì gói bảo hiểm chi trả toàn bộ.
Các hợp đồng trên Marketplace được chia theo các hạng kim loại. Gói đồng (bronze) được thiết kế để chi trả khoảng 60 phần trăm chi phí trung bình, gói bạc (silver) khoảng 70 phần trăm, gói vàng (gold) khoảng 80 phần trăm, gói bạch kim (platinum) khoảng 90 phần trăm, với phí bảo hiểm tăng dần khi mức khấu trừ giảm xuống. Kể từ năm 2014, không một gói nào bán trên sàn giao dịch được phép từ chối bạn hoặc thu phụ phí vì một bệnh có sẵn, một lợi thế thực sự so với các hợp đồng ngắn hạn vẫn được tiếp thị mạnh mẽ cho người mới đến.
Có tồn tại khoản tín thuế phí bảo hiểm, được tính từ thu nhập hộ gia đình so với ngưỡng nghèo liên bang. Hầu hết các gia đình EB-5 kiếm quá nhiều để nhận được bất kỳ khoản nào, vì vậy hãy tính toán ở mức giá đầy đủ. Hãy nhớ rằng thẻ xanh của bạn khiến bạn phải chịu thuế trên thu nhập toàn cầu, như IRS giải thích trong hướng dẫn của họ về xác định tình trạng cư trú thuế của một cá nhân, và chính thu nhập toàn cầu là thứ được tính đến khi xét trợ cấp.
Mạng lưới quan trọng ngang với giá cả. Một HMO tốn ít hơn và định tuyến mọi thứ thông qua một bác sĩ chăm sóc ban đầu. Một PPO tốn nhiều hơn và cho phép bạn đặt lịch với bác sĩ chuyên khoa trực tiếp. Bước ra ngoài mạng lưới thì một dịch vụ được bảo hiểm có thể trở thành gần như không được bảo hiểm, vì vậy hãy xác nhận rằng đúng bệnh viện của bạn và đúng bác sĩ của bạn có ký hợp đồng trước khi bạn đăng ký. Không phải cả tập đoàn bệnh viện. Mà là từng bác sĩ cụ thể.
Cả Medicare lẫn Medicaid đều bắt bạn phải chờ
Đây là bất ngờ tốn kém nhất đối với các nhà đầu tư đến Mỹ khi gần đến tuổi nghỉ hưu.
Điều kiện hưởng Medicare bắt đầu ở tuổi 65, nhưng Phần A miễn phí bảo hiểm đòi hỏi 40 quý, tức là mười năm, làm việc thuộc diện Medicare tại Hoa Kỳ. Một nhà đầu tư đến Mỹ ở tuổi 60 sẽ không có đủ số đó. Một thường trú nhân hợp pháp không có lịch sử làm việc đó chỉ có thể mua vào Phần A và Phần B sau năm năm cư trú liên tục, phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho phần bảo hiểm mà công dân có hồ sơ làm việc được nhận miễn phí. Nếu trì hoãn đăng ký Phần B khi đã đủ điều kiện thì mức phạt đăng ký trễ cộng thêm 10 phần trăm cho mỗi năm trọn vẹn trì hoãn, và vĩnh viễn.
Medicaid có rào cản riêng của nó. Hầu hết người nhập cư hiện diện hợp pháp phải đối mặt với thời gian chờ năm năm trước khi đủ điều kiện hưởng Medicaid đầy đủ, một quy định có từ luật phúc lợi năm 1996, mặc dù các bang có thể chi trả cho trẻ em và phụ nữ mang thai sớm hơn. Hãy dự tính dùng bảo hiểm tư nhân cho toàn bộ khoảng thời gian đó. Bất kỳ ai đang cân nhắc chuyển đến khi đã ngoài sáu mươi tuổi nên đọc EB-5 để nghỉ hưu tại Mỹ: Florida, chăm sóc sức khỏe, thuế, chi phí cùng với trang này.
Một ca cấp cứu thực sự tốn bao nhiêu
Các khoa cấp cứu bệnh viện tham gia Medicare phải khám sàng lọc và ổn định tình trạng cho bất kỳ ai đến, bất kể khả năng chi trả hay tình trạng nhập cư của họ. Nghĩa vụ đó xuất phát từ một đạo luật liên bang được thông qua năm 1986. Nhưng miễn phí thì không. Bạn sẽ bị lập hóa đơn, và hóa đơn y tế nằm trong số các khoản nợ tiêu dùng lớn nhất tại đất nước này.
Kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2022, luật liên bang đã bảo vệ bệnh nhân khỏi hầu hết các khoản phí bất ngờ ngoài mạng lưới đối với điều trị cấp cứu và đối với dịch vụ do các bác sĩ ngoài mạng lưới cung cấp bên trong các cơ sở trong mạng lưới. Dịch vụ xe cứu thương đường bộ bị bỏ ra ngoài sự bảo vệ đó và vẫn là một nguồn hóa đơn bất ngờ thường gặp.
Các bác sĩ có lý do riêng để cân nhắc EB-5
Hai nhóm rất khác nhau đến với trang này.
Các bác sĩ nước ngoài làm việc ở Mỹ theo visa tạm thời nghiên cứu EB-5 như một lối thoát khỏi sự bảo lãnh của nhà tuyển dụng. Đó là một mục đích sử dụng chính đáng. Một bác sĩ đầu tư $800,000 vào một dự án đủ điều kiện tại khu vực việc làm trọng điểm, hoặc $1,050,000 ở ngoài khu vực đó, không cần chứng nhận lao động và không cần bệnh viện bảo lãnh, và USCIS nêu ra các yêu cầu cơ bản trên trang Chương trình Nhà đầu tư Nhập cư EB-5 của họ. Rủi ro về vốn thay thế cho rủi ro về việc làm. Đối với một bác sĩ có thu nhập tốt, sự đánh đổi đó thường đáng thực hiện, và các hệ quả thực tế được thảo luận trong Cơ hội việc làm và kinh doanh sau EB-5.
Nhóm thứ hai là các nhà đầu tư được giới thiệu những dự án chăm sóc sức khỏe, thường là các tòa nhà văn phòng y tế, trung tâm phẫu thuật hoặc nhà dưỡng lão. Những thương vụ đó có thể hoàn toàn vững chắc. Một thương hiệu nhóm bác sĩ trên tài liệu tiếp thị chẳng cho bạn biết gì về mô hình tạo việc làm hay tài sản bảo đảm phía sau khoản vay, vì vậy hãy coi cái nhãn đó như một kênh bán hàng và đọc các tài liệu chào bán y hệt như bạn sẽ làm với một khách sạn hay một tòa chung cư. Có nên dùng trung tâm vùng hay không được phân tích kỹ trong Trung tâm vùng so với EB-5 trực tiếp: Con đường nào an toàn hơn cho $800K của bạn?.
Lập ngân sách trước khi bạn hạ cánh
Con số trước, cảm xúc sau.
Bảo hiểm gia đình do nhà tuyển dụng tài trợ tại Hoa Kỳ hiện có tổng phí bảo hiểm hàng năm vượt xa $20,000, phần lớn trong số đó do nhà tuyển dụng gánh. Nếu tự mua bảo hiểm tương đương trên thị trường tự do thì bạn phải trả toàn bộ. Nha khoa và thị lực thường là các hợp đồng riêng với phí bảo hiểm riêng. Chi phí thuốc kê đơn phụ thuộc vào một danh mục thuốc có thể được viết lại mỗi năm, nên một loại thuốc năm nay được chi trả với giá rẻ có thể nằm ở một hạng cao hơn vào năm sau.
Có một cấu trúc đáng để tìm hiểu. Kết hợp một gói bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao với một Tài khoản Tiết kiệm Y tế (Health Savings Account) thì bạn nhận được ba ưu đãi thuế cùng một lúc. Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế. Phần tăng trưởng không bị đánh thuế, và các khoản rút ra dùng cho chi phí y tế đủ điều kiện cũng vậy, với mức đóng góp hàng năm do IRS ấn định và điều chỉnh mỗi năm. Số dư HSA được chuyển sang năm sau vô thời hạn và vẫn là của bạn. Bạn không thể đóng góp một khi đã đăng ký Medicare.
Còn hai mục nữa thuộc về danh sách này. Những chuyến về quê dài ngày không được hầu hết các gói bảo hiểm nội địa chi trả, và việc vắng mặt kéo dài cũng gây nguy hiểm cho chính tình trạng cư trú, một điểm mà USCIS nêu rõ trong hướng dẫn của họ về duy trì thường trú. Nơi bạn định cư làm phí bảo hiểm thay đổi rất nhiều, bởi mức phí được ấn định theo khu vực xếp hạng địa lý, đây là thêm một yếu tố đầu vào cho Chọn nơi sinh sống tại Mỹ với tư cách người nhập cư mới.
Những sai lầm khiến bạn tốn tiền thật
Mua một gói ngắn hạn làm giải pháp lâu dài là sai lầm phổ biến. Những hợp đồng đó chỉ kéo dài vài tháng theo quy định liên bang hiện hành và chúng có thể loại trừ hoàn toàn các bệnh có sẵn. Các quy định bắt buộc về phạm vi bảo hiểm gần như không chạm tới chúng. Hãy dùng một gói như vậy làm cầu nối, đừng bao giờ coi đó là kế hoạch chính.
Nhầm lẫn kỳ khám sức khỏe nhập cư với chăm sóc sức khỏe là một sai lầm khác. Kỳ khám theo Mẫu đơn I-693 do một bác sĩ dân sự (civil surgeon) thực hiện, hoặc kỳ khám của bác sĩ hội đồng ở nước ngoài đối với các trường hợp qua lãnh sự, kiểm tra việc tiêm chủng và bệnh truyền nhiễm. Nó không điều trị gì cả.
Cho rằng bảo hiểm sẽ theo bạn đi khắp nơi là sai lầm thứ ba. Hệ thống y tế quốc gia của nước bạn gần như chắc chắn dừng lại ở biên giới của nó, và một hợp đồng bảo hiểm được ký ở quê nhà hiếm khi thanh toán trực tiếp cho một bệnh viện Mỹ.
Bỏ qua các thủ tục giấy tờ mà mọi thứ khác phụ thuộc vào là sai lầm cuối cùng. Hãy lấy số An sinh Xã hội, rồi bằng lái xe, rồi tài khoản ngân hàng, theo đúng thứ tự đó, như được trình bày trong Ổn định cuộc sống: Lấy số An sinh Xã hội và bằng lái xe.